邮储银行工作人员（右）在汤城小厨查看企业经营情况。记者 潘悦 摄

“无缝衔接”解企业燃眉之急

“我们上一笔贷款是今年7月15日到期，不过续贷资金7月8日就到账了，中间没有断档期，可谓‘无缝衔接’。”汤城小厨财务经理邱琳珈感慨万分。

邱琳珈介绍，2020年疫情发生之后，汤城小厨通过美团与银行在对公贷款合作项目“春风行动”上获得了邮储银行的低息信用贷款，并于2021年再次续贷。今年7月，上一笔贷款到期日再次到来。“受北京疫情影响，汤城小厨营业收入减少，但员工的工资、门店租金等还是照常支出，导致现金流吃紧，因此我们今年续贷用款需求更加急迫。”离贷款到期还有一段时间，邱琳珈就在汤城小厨、美团和邮储银行工作人员三方都在的微信群里提出续贷需求，美团和邮储的工作人员迅速行动，帮助企业走申请续贷流程，整个过程非常顺利，最终续贷资金在上一笔贷款到期前一周到位。

及时高效的续贷服务也解了上海林谷鲜生物科技有限公司的燃眉之急。林谷鲜是上海疫情期间的保供企业，公司生产管理部负责人纪波对记者说，2021年9月，林谷鲜作为美团买菜业务供应商，经美团推荐获得中国银行的低息信用贷款，今年9月15日这笔贷款到期。

“今年情况比较特殊，上半年上海疫情，我们又是保供企业，因此现金流特别紧张，中行这笔贷款确实是‘及时雨’。”纪波说，因为是续贷，公司基本材料不需重复提交，只需提供保供证明以及更新报表。全过程均在线上完成，非常便捷，“从审批到放款，只用了3天，最终这一笔贷款4月21日就到账了，比到期日足足提前了近5个月。”

续贷流程更高效便利

贷款到期和续贷周转的“无缝衔接”，为包括汤城小厨和林谷鲜在内的众多小微企业的持续发展奠定了更加稳定的现金流基础。

今年7月，银保监会召开全系统2022年年中工作座谈会暨纪检监察工作座谈会，要求“加强稳企纾困，主动做好餐饮、住宿、文旅、运输等行业企业接续融资安排”。解决小微企业续贷难题，已成为金融机构助企纾困的工作重点之一。

在中国银行普惠金融事业部（乡村振兴金融部）总经理王晓卓看来，续贷是一项针对存量客户的服务，银行和企业本身就有一定的相互了解，企业自然会希望续贷的流程可以比首次申请简化。尤其是小微企业，大多现金流不如大型企业宽裕，对银行融资时效性要求更高。“中行这几年一直按照这个目标去努力，不断推动包括续贷产品在内的所有产品的智能化和线上化，给小微企业带来更好的服务体验。”

据介绍，近年来，中行在全国范围内持续推广专门的小微企业无还本续贷产品——“中银接力通宝”。另外，中行还积极研发线上化的续贷产品，以满足小微企业续贷便利化的需求。

邮储银行北京西城支行副行长陈可也表示，邮储银行的客户经理在贷款到期前，会提前跟客户取得联系，双方沟通是否需要续贷、是否存在有增额减额的情况。在确认客户有续贷需求后，客户经理会实地走访，了解最新的实际情况，搜集续授材料。

“续贷的审核流程主要是看变化情况，基本材料不需要重复提交，只需更新报表及营业流水即可。另外，对于创新性产品，中行还特别设置了绿色通道，使得整个流程更快。”他说。

资金授信更有温度

值得注意的是，受疫情影响，小微企业续贷普遍面临经营数据较上期贷款期间有变化的情况。针对疫情给企业带来的暂时性、阶段性影响，银行在为企业续贷时会对企业长期发展进行充分考量，也会根据客户需求提高一定授信额度。

“以汤城小厨为例，虽然在疫情影响下，其总体营收数据受到了影响，但外卖还是支撑了正常经营，堂食恢复后数据也稳步回升了，流水情况长期来看较好，风险可控，所以我们就给了增额。”陈可说，银行对小微餐饮企业通常缺少足够的评估数据，这时美团提供的商户在平台上的经营数据就可用于辅助评估。“一般而言，美团提供的经营流水数据是一个比较长期的数据，我们也会综合考虑客户的情况。”

王晓卓也说，虽然在疫情期间，林谷鲜现金流紧张，且因人手不足无法及时提供近期财务报表，但鉴于企业实际经营情况和阶段性资金需求，并有效依托美团提供的相关信息支持，中行仍为其提高了授信额度，帮助企业解决了特定时期的资金需求。

美团金融服务平台生意贷业务负责人张云生表示，作为重点行业企业与金融机构之间的“连接器”，美团在商户授权的前提下，可将商户在美团平台上的经营流水提供给银行，协助银行进行授信评估。“下一步，美团将协同银行共同持续优化业务流程，让商户办理贷款更加便捷，也将协助银行完善产品规则，让更多商户可以获得融资。”